“教育分期貸款”不能和“校園貸”混為壹談
臭名昭著的“校園貸”被禁止主要是因為以下原因:
第壹，借款人資金使用不合理。“校園貸”的借款主體是在校學生，它的出現扭曲了大學生的消費觀念。很多申請“校園貸”的大學生，把錢花在吃喝玩樂、打扮打扮上，只是為了借錢，卻從來沒想過怎麽還錢。如果還不上錢，就找地方借。多重負債、重復借款問題嚴重，甚至出現不少盜用同學身份證騙取貸款的行為。
第二，借款人的費率極高。“校園貸”產品收費隱蔽，名義借貸利率往往在法律紅線內，但各種名目的服務費、手續費、會員費卻讓人應接不暇。就算是疏於計算的大學生也能發現高的不合理利率，卻無處投訴，因為真正吸幹妳的不是利息，而是所謂的服務費。
第三，借款人的風控和催收手段千方百計。借貸寶“裸照”事件，河南壹大學生暴力催逼跳樓自殺，都暴露出壹些“校園貸”所謂的“風控創新”、“催收能力”是建立在踐踏社會良知的基礎上的。學生屬於心理承受能力較弱的弱勢群體，這樣的“風控”和“收藏”帶給他們的是終身的傷害。
但是，“教育分期貸款”和“校園貸”是完全不同的。當然，壹些借貸機構針對的學生，壹部分是在校學生，但大部分是社會人，包括已經就業的，沒有固定工作的。即使對於學生來說，借錢的目的也不是為了簡單的享樂消費，而是為了通過訓練全面提升。有句話說得很好:任何時候投資自己，永遠是正確的選擇。理論上，我們不應該剝奪任何壹個對未來充滿希望的個人投資自己的機會。
我們註意到，很多教育分期貸款機構出於合規原因，完全放棄了學生的客戶群，通過各種技術手段阻止學生獲得消費分期貸款。以杜小曼(原百度金融)為例。在產品申請頁面，明確註明“錢花拒絕向大學生提供消費分期貸款。如果是大學生，請放棄申請”；在貸款激活環節，再次提示“在校學生拒絕從有錢花申請分期；同時，為進壹步識別隱瞞身份獲取貸款的行為，針對年齡在18-22之間的貸款申請人，增加人工電話審核環節，通過電話聯系申請人及其父母，核實申請人身份；因為有很多18到22歲年齡段的中學生在籌錢支付語言培訓，所以語言行業所有18到22歲的用戶的貸款申請都不會被接受。
客觀來說，有教育分期貸款需求的群體收入水平普遍有限甚至沒有固定收入來源，這也是傳統商業銀行不願意做這個客戶群體的重要原因。那麽為什麽教育分期貸款機構願意做這個邊緣客戶群呢？貸款機構對學生還款能力的信任在於，通過職業培訓，學生能夠真正改變命運，實現收入的跨越式增長，還款能力從“無”到“有”，從“弱”到“強”。但是，為了促進這種還款能力的改變，貸款機構必須保證培訓機構有能力和水平為學生“賦能”。因此，在教育分期貸款模式下，貸款機構對培訓機構實力的識別非常重要。在這種金融服務模式下，本質上是促進最需要改變自己的學生去最能提升自身價值的地方學習。
就這些機構從事“教育分期貸款”業務的初衷而言，我們並沒有看到任何可以質疑的地方，而是看到了“情懷”和“理念”的啟發。對於這些貸款機構的行為，我們需要關註其綜合利率是否超過法律紅線，在風險控制過程中是否存在明顯的欺詐和違規行為，貸款逾期後是否存在暴力催收的問題。如果這些問題不存在，我認為不應該將“教育分期貸款”壹刀切地趕出市場；相反，我們需要鼓勵更多的機構涉足教育分期貸款市場，讓更多的學生以更低的成本獲得更好的職業教育。
教育分期貸款具有數字普惠金融價值。
我壹直在各種場合強調，普惠金融需要解決弱勢群體的兩個基本問題:壹是解決融資可得性問題；二是解決資金成本和融資便利性問題。第二個問題的解決是基於第壹個問題的解決。
這些剛畢業的學生、暫時沒有固定收入的無業人員、想獲得專業技能的農民工等面臨的第壹個問題。就是他們拿不到錢。只有他們拿到這筆錢，用在教育上，才能改變命運。教育分期貸款機構在解決弱勢群體的資金可獲得性以滿足其教育需求方面取得了顯著成績。
然而，任何商業組織都應該追求利潤。只有從事普惠金融的機構實現商業可持續性，普惠金融的發展才有保障。數字普惠金融創新是普惠金融可持續發展的重要出路。我們無法回避教育分期貸款行業初創期存在的合作場景風控差、貸款費用不透明、綜合利率高等問題，但也應該看到壹些有實力的機構介入這個市場，變革正在發生。
壹些互聯網基因很強的機構，也在不斷通過數字化手段完善資產端閉環場景的綜合風控，比如通過人工智能確認貸款申請人是否是自己操作，通過視頻面試確認申請人是否願意放貸。教育分期貸款等創新手段不斷湧現，既滿足了便利性要求，又能防範風險。此外，商業銀行等機構對這種模式的認識有所提高，大量廉價機構資金的投入，使得學生承擔的借貸成本越來越低。普惠金融所要求的“負擔得起的成本”不再是空中樓閣，教育分期貸款市場也逐漸進入成熟發展期。
教育分期貸款是壹個很好的消費信貸場景。
近年來，教育分期貸款可以成為將普惠金融切入產融場景的理想實踐。通過將金融服務與產業需求緊密結合，有效解決了金融服務面臨的風險控制、還款來源保障、貸後管理等多重難題。
以杜小曼(原百度金融)的職業教育分期貸款產品為例，其閉環場景如下:“悠遊花”與壹些優質培訓機構合作，這些機構與很多企業合作，為這些企業培訓員工；對符合基本要求的學生，培訓機構可與其簽訂定向協議，完成相關職業培訓並達到崗位要求後，可進入合作企業工作；如果這些學生需要以貸款的方式支付前期學費，可以由培訓機構推薦向“悠遊花”申請教育金融貸款，“悠遊花”將根據合作機構資質和學生自身條件進行必要的風險控制給予貸款；入職後，學員獲得正常的工資收入，可以用錢來償還貸款。
在職業教育分期貸款閉環中，“錢花”通過與培訓機構的合作，實現了對消費者資金真實用途的全方位掌控，同時通過“員工定向培訓”計劃，保證了學生的還款能力。事實上，貸後管理已經成為督促學生更好地接受職業教育，滿足用人單位的技能需求，從而將信用風險控制融入“行業”。金融？教育”與產業鏈緊密結合，學生更高的效率和更高的就業水平是按時還款的最大保障。“在這種思維轉變下，貸款機構不再通過提前篩選學生的還款能力來實現風險控制，而是依靠產業鏈上培訓機構的賦能和相關主體的雇傭來創造和強化學生的還款能力。我們說這種信貸是壹種金融服務，它的使命是從小的角度促進學生自身價值的全面提升，是從大的角度促進產業發展所需要的人力資本積累，真正服務於實體經濟的金融服務。
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