最近銀行系統有很多熱鬧的小道消息。
8月底，廈門國際銀行某支行領導第壹個被“罵”上熱搜。其實並不復雜:壹個新員工因為吃飯拒絕喝酒，被領導扇了壹巴掌。比如掉進冰窟的入門體驗，心寒，我要在群裏發牢騷。
沒過多久，微博中有網友“自曝”在分公司領導的工作場所遭遇PUA。雖然舉報微博有很多漏洞，但銀行內部成立的應急調查組也能說明很多問題。上下級處境相同，怎麽能戳中很多銀行員工的心。
別看現在大驚小怪的。早些年，銀行的工作比公務員更吃香。
先不說福利好，待遇高，關鍵是離“錢”更近，“躺著也能賺錢”。如果家裏的孩子能在銀行工作，哪怕是個櫃員也能在親戚面前稍微顯擺壹下。
如今世道變了，這個“金飯碗”也不再香了。在經濟下行、利率市場化、移動互聯網的沖擊下，銀行業幾乎變成了“跪著賺錢”，錢少了，命多了，每天都有開不完的會，做不完的事。
相比於苦中作樂的銀行員工，在銀行“入股”的中小股東更為慌張。
日前，幾家國有銀行陸續發布了2020年半年報，誇張的利潤下滑嚇壞了不少人。有人算了壹下，對比2019同期數據，六大行這半年賺了差不多714億:
●工行實現凈利潤654.38+048.79億元，同比下降654.38+065.438+0.4%；
●農行凈利潤108834億元，同比下降10.38%；
●中行凈利潤65，438+0，009.1.7億元，同比減少65，438+0.51%；
●建行凈利潤654.38+0376.26億元，同比下降654.38+00.74%；
●交通銀行凈利潤365.05億元，同比下降65.438+04.61%；
●郵儲凈利潤336.58億元，同比下降9.96%。
幾個月前，幾次重要會議定下基調，金融體系惠及實體經濟1.5萬億。會後沒多久，利潤真的降了，真的立竿見影。但是，下降幅度有點均勻。不知道有沒有“示範”的意思。
02
銀監會表示，銀行業凈利潤下降的原因有兩個:其壹是不良處置和撥備增加。怎麽理解呢？
不良貸款實際上是逾期貸款、呆滯貸款、不良貸款的總稱。簡單來說，有三種情況:貸款到期後未還，貸款期限延長後未還，貸款未到期，但看起來是“壞賬”。
這是多少錢？根據銀監會披露的數據，今年二季度末，商業銀行不良貸款余額2.74萬億，其中六大行至少占壹半，差不多1.07萬億。
貸款是銀行業務的主體。往年批下來的錢要麽是企業家建廠招工人，要麽是房地產企業買賣土地。不管利率如何，總是或多或少賺了，至少本金無憂。
但是這幾年經濟增速放緩是大趨勢，很多商家也沒那麽聰明了。先是工業火了，然後是房地產不行了。監管+融資收緊雙管齊下，成了燙手山芋——反正錢還是拿不出來。
另外，我們之前說的“反催收聯盟”還在不斷發展壯大，很多人已經掌握了和銀行討價還價的方法。首先，他們哭窮，然後他們玩粗暴。核心訴求是無限期延長還款期限，這也很無奈，只能看著資產變壞。
根據中國銀行業和保險業監督管理委員會的估計，今年銀行業的不良處置將達到3.4萬億元，比去年多1.1萬億。結合很多市場因素，貸款損失至少要拿壹塊錢作為風險準備金，對銀行利潤影響很大。
03
除了收不回來的“壞賬”，給企業輸血，給實體經濟讓利，是銀行業利潤下滑的另壹個重要原因。至於為什麽從銀行業起家，還得從歷史說起。
在建國初期到1965這壹時期，銀行主要起到了恢復國民經濟，幫助經濟轉型的作用。在這壹時期，袖標指等銀行系統為促進生產做了大量工作，發揮了非常重要的作用。
1976之後，經歷了長期停滯的銀行體系再次開始轉型。經過專業化、商業化和市場化幾個階段，我國銀行體系逐漸形成了現有的格局——
以中央銀行為核心，國有商業銀行為主體，各類銀行業金融機構公平競爭、和諧發展的新體制，但由於歷史欠賬，也留下了間接融資碾壓直接融資等弊端。
需要集中精力幹大事的時候，比如義無反顧地上馬政策項目——高速公路、高鐵、機場，該刺激的時候就刺激，可以充分發揮迎難而上、逆周期調節的巨大優勢。
但在經濟急需轉型的相持階段，也可能犯下端大不能倒、末路走到黑的錯誤。
以房貸為例。這是銀行業不可多得的優質資產。從2008年到2017年，個人住房貸款余額從3.0萬億增長到21.9萬億。按照2019的增速，2020年個人住房貸款余額將超過35萬億。
房貸總量的飆升，不僅成為前幾年房價最有力的支撐，也嚴重擠壓了消費等行業的投資空間。在這個過程中，不得不說逐利的商業銀行難辭其咎。
不僅是房貸，企業的現金流也被吞噬了。從貸款被批準的那壹刻起，企業就背負著無論盈虧都必須支付的利息。
如果再加上亂七八糟的成本，實體“服務”金融的顧慮是實實在在的——實體企業盈利能力弱，金融機構都是馬莊裏的肥肉。
正是因為這個原因，金融“吸血論”在過去非常流行，這與銀行手握水龍頭的強勢地位密不可分。19全年，全行業凈利潤合計近2萬億，是中國最賺錢的行業。
考慮到今年疫情對經濟的影響，銀行和保險機構前7個月通過降息、降費、財務重組、延遲還本付息等方式，向實體經濟讓利8700多億元。此外，各家銀行的普惠貸款也在利率下降的前提下得以釋放。
但在這個過程中，難免會有部分資金非法流入房市和股市。
例如，今年4月，中國人民銀行表示將徹查深圳商業貸款違規流入房地產；今年7月，部分銀行也下發通知嚴查消費貸款流入股市、樓市，監管層也開出了不少罰單。
這是可以理解的，畢竟相對於它們的所有者，基金本身更知道在哪裏賺錢。
04
今年以來，為了對沖疫情的負面影響，各大經濟體紛紛祭出各自的經濟刺激措施。雖然理論體系不同，表現形式也不同，但歸根結底，所謂大病，少不了“水開”二字。
在很多人看來，中國銀行雖然保持了政策決心，但最終還是會像2008年那樣跟風。
拋開若隱若現的負面影響，刺激計劃將帶來新的財富機會，這也讓許多富人和房地產企業有信心逆勢大舉押註。新版“4萬億”計劃壹出，新借的錢還不到自己想要的程度。
但日前，全國人大為下壹步貨幣政策定調:“保持流動性合理充裕，但不搞大水漫灌，有效發揮結構性直接貨幣政策工具的精準滴灌作用，確保新增融資重點投向實體經濟特別是小微企業。”
利率市場化改革後，利率的下降無形中壓縮了銀行的利潤空間。雖然可以通過降低存款利率將成本轉嫁給儲戶，但不註水，潤水龍頭的日子壹去不復返了。
此外，不良貸款的相當大的風險還沒有完全暴露，未來將是艱難的。
因為疫情，監管允許受災群眾延期還款，所以銀行會遇到不良率和不良金額的雙升。壹般風險是有滯後性的，疫情過後可能要半年，過了期限疫情才會集中爆發。
這甚至催生了不良資產處置行業的壹波分紅潮。內部征集和招聘、外部征集力度加大。情況並不嚴重。從這個角度來看，最壞的情況還遠沒有結束，壹些小銀行甚至可能不得不退出市場-
過去兩年，銀行股東壹直在拍賣銀行股權，但銀行股權並不受歡迎。據不完全統計，2020年以來銀行股權拍賣率超過60%。
就這1.5萬億的盈利而言，個別地方小銀行可能無利可圖。但是，降費減息政策是普遍的、可持續的。所有銀行，無論規模大小，都必須做好削減利潤的準備。
從銀行業內部來看，這幾乎是內外部環境崩潰導致的“大內卷化”。