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——摘自麦肯锡公司研究报告《积极发展寿险行业，促进中国经济持续增长及社会和谐稳定》
中国政府应明确今后10～15年寿险行业的发展目标，包括从宏观上充分发挥寿险行业对社会的保障功能；保险深度和保险密度达到全面转型水平；寿险公司和养老险公司成为资本市场 主要的机构投资者；整个金融体系的结构更加趋向合理等。具体目标的设定可以体现为人均净保费、保险类产品占家庭总资产的比重、城镇及农村人口的寿险覆盖率、寿险公司所持比例 资产同其他金融机构所持资产的相对比重等。
在政府明确行业发展目标的前提下，还应考虑采取以下五项措施促进寿险业的健康发展。
< p>教育市场今年充分挖掘寿险业的潜力，中国政府首先应该考虑对消费者开展普及性教育，让人们了解寿险产品有何价值、作用、如何使用。毫无疑问 ，包括电视和报纸在内的大众传媒在这一过程中所起的作用至关重要，而中国政府在引导和利用大众传媒进行消费者教育方面又具有得天独厚的优势。政府的社保机构还应该尝试 与个人直接进行沟通，具体方式可以是向个人寄送年度个人社保状况通知，该通知需阐明个人的社保福利状况以及可能的资金缺口，并以明确、明确的方式告知寿险产品如何能够解决资金缺口 缺口问题。
中国是一个人口众多的国家，不同消费群体的需求不同，因此教育中国消费者的方法应该有便利，做到因人而异。在城市地区，中国 政府的工作重点主要应该是向有购买力的大众消费者传达生命危险的价值和用途。在消费者内部，还应该进一步做到有营养，比如重点针对中老年消费者的医疗及养老方面的 对农村地区的保障需求、群众的保障性需求、广大民工的意外保障和工伤需求等进行宣传和教育。在农村地区，由于寿险的渗透率较低，人们往往连寿险的基本功能都不了解，因此跟城市 相比之下，政府需要花更大的力气开展宣传工作。政府可以考虑在推广农村合作医疗制度的同时首先教育那些最有可能购买寿险产品的消费者，包括那些经济状况相对较好的农村消费者 此外，政府还可以考虑将保险教育纳入中小学教学大纲，通过正规教育帮助中小学生树立正确的保险观念。
在农村及农村拓展生命保险
中国政府要寻找有效途径，鼓励寿险公司将业务拓展到农村及落后地区。拓展寿险在农村及落后地区的覆盖面不是指专门服务农村贫困人口。事实 上，纵观全球100多年的商业寿险历史，在城乡，商业寿险公司还从没有在服务最低收入的10％～20％的人群中有过成功的记录。因此，在农村及落后地区拓展寿险 的覆盖面是指在这一独特市场上挖掘那些力所能及及购买商业寿险的消费者的潜力。
传统的商业寿险分销渠道在拓展农村及落后地区业务方面面临诸多挑战，代理人 渠道分销成本、保单维护和服务过高，保险公司难以盈利，从而成本抵消了保险公司拓展农村业务的积极性。发展农村业务，更需要具有创新性，而政府的有效推动也是成功的关键因素之一
从国外的案例考察，农村地区发展寿险业务的模式可以采取多种形式，包括通过监管政策强制要求保险公司开展农村业务、利用非政府组织覆盖农村寿险市场以及 建立创新的企业合作业务模式等。在这方面，印度的防灾实践能够给我们很多启示。
有效开拓农村市场是需要巨大成本的。 服务成本增加，另外，对于保险公司和监管机构方面还会新增加合规监控成本。从确保寿险行业健康发展和保险公司效率的角度来看，这些额外的成本是不应该强加给保险的 公司的。
而且，仅仅依靠保险公司单一的商业化模式来配合发展农村寿险市场是一件令人瞩目的、难以持久的事情。农村寿险业务的发展亟待政府的推动和更多的创新模式。政府可以利用现有的 国家农村机构和人员帮助推介寿险产品，以降低农村地区寿险销售渠道成本、减免农村保险业务税收负担、帮助农民分担部分保费等多种方式推动农村寿险业务的发展。各商业保险公司也 要积极创新，开发适合农村地区的保险产品，确定合适的目标客户群和价值定位，尝试建立高效、可盈利的农村业务模式，从而转变生命险企业的思想观念，从过去在农村地区的生命险典型实施 保障义务转变为将农村保障视为一个有利可图的市场。除此之外，政府还可以考虑政府利用商业保险公司的专业技能帮助更有效地管理社会项目，如参与管理农村的合作医疗体系 等。
加强监管者的力量
海湾的经验表明，一个沉重的监管对策对于寿险业的健康快速发展至关重要。通过认真有效的保险监管对策 的监管，将有能力确保各个保险服务事业迅速形成的实力，将保险企业破产大众的可能性和成本降低到最小程度——保险企业破产不仅会导致丧失行业的信心，而且归因于个人 的扣押资金扣减损失，社会和政府的负担费用。同样，加大监管力度还有利于打击不合理、不合法的保险销售活动，而这类行为严重影响了消费者的信心。 的监管对于经营良好的保险公司来说大有裨益，因为它能够帮助保险行业的整体形象，并有利于创造一个适合优秀保险公司充分发展的良好环境。
作为中国政府 的重要机构，保监会的保险工作是监督寿险企业的财务“健康”状况和风险管理体系，从而将财力最薄弱、风险最高的保险企业“隔离”起来。 其次，保监会还需要加强对产品设计的监管 ，杜绝过高的收益承诺、不现合理的定价和无法兑现的回报预期承诺，并消除让客户费解或对客户不利的保险合同。，保监会应第三分配质量，鼓励渠道提高事实证明， 独立律师和保险机构往往能够提供更好的服务，从而提升行业的服务水平。第四，保监会还有效监管某些特定渠道授权销售的产品类型。此外，还应大力倡导行业最佳监管 ，推动国内保险公司提高保险公司竞争力，而外国保险公司往往在产品开发、风险管理、资产管理、销售和营销、核保等方面具备精准的技能。此外，随着监管水平的，保监会可以 根据不同保险公司的技能水平采用基于风险和能力的、更灵活的监管方式。
中国的金融服务企业（如中信和平安）正逐步拓展其业务领域，金融产品逐步拓展其业务领域 整合方向，要管理好不断整合的金融市场和规模庞大的金融企业，需要各金融行业的监管者更好地协调工作。随着这些业务的不断拓展加上各金融行业所面临的风险比较相似 ，中国政府应鼓励证券、银行和保险行业的监管者相互协调，必要时实施跨行业监管措施。 可喜的是，中国政府已经开始通过“联席会议”的机制来实现保监会、证监会和银监会之 保险监管者与政府其他部门的沟通和合作也是促进寿险业发展的重要因素。 充分发挥商业保险对社会保障的补充和强化作用，光靠保监会的推动是远远不够的，还需要如进一步、民政部、曼哈顿、劳动和社会保障部、国家税务总局等部门间的协调 例如，目前保险法规定商业保险公司不能介入社会保险，因此就连商业保险公司介入农村合作医疗的重点也缺乏法律依据。另外，政府又为低保人群提供资助购买商业保险 违反了国家对便捷资金消课税、不能营利的要求。
因此，只有在政府及国家有关部门在商业保险的作用上达成一致认识的基础上，才可能完善相应的法律法规，建立新的模式，促进商业寿险充分发挥其社会效能。
创造商业机会，放宽投资限制
中国政府应该为国内寿险业创造更多的商业和投资机会。例如，中国可以从社会养老保险金开始入手，放宽相关监管规定， 允许大众用购买社会养老保险的资金购买年金产品，从而为寿险行业创造更大的市场机会。
同时，在政府的许可下，保险企业应在更隐蔽的领域内开展投资 如此一来，保险企业就能为投保人提供更高的收益以及更好的退休资金积累，从而更好地填补政府社保体制的资金缺口。
< 为了刺激保险企业在境内进行投资，中国政府必须考虑放宽对保险企业投资领域、投资产品等方面的限制。首先，中国政府应鼓励寿险企业投资于中国最急需的基础设施项目。 完全符合保险基金做长线投资、追求资金安全稳定的要求。此外，政府还应发行中长期债券，对于保险企业而言，中长期政府债券是相当不错的投资产品，因为有利于保险企业有效管理 长期资产持有匹配，进而反过来保险企业进一步发展长期业务。此外，中国政府应进一步放开相关规定，允许保险企业开展境外投资。中国可以考虑“分两步走” 的方法：首先，允许境内保险企业利用其外汇资金购买在境外上市的其他公司的股票，然后允许这些企业进行境外的境外投资。但是在放开之前，中国政府应确保境内保险企业的投资 技能和风险管理水平达到国际水平。
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