对保险公司破产倒闭这个问题,阿宝叔开门见山说了三点:
1.保险公司设立机构高,运营监管严格,安全利率高
2 .
3.离婚破产,我们的保单也基本不旅行一
破产清算?难!
有人来 问破产破产的问题,我一般都会先提出一个事实:中国大陆自1980年恢复保险业务以来,还没有保险公司的记录。
为什么?因为保险公司成立、运营 、破产破产退出,后面有一套严格的监管机制。
先说设立。
《保险法》第六十八条规定:
大白话 :成立一家保险公司,股东得够牛逼,得有信誉靠得住,然后要够有钱。
看看中国现有的保险公司。像中国平安、中国人保、泰康,实力雄厚 ,背景能深到马里亚纳海沟去。
再看这几年新成立的复星联合、众安保险这样,相对于“小”保险公司,人家背靠的 大佬,照得让人咋舌。
复星联合背后有复星集团和郭广昌。众安保险后面是“三马”,阿里马云,腾讯马化腾,中国平安马明哲。拉出来都 是大佬啊!
总之,想到保险行业分蛋糕,入场券真不是能拿到的。
再看运营监管。
保险公司的日常经营,同样面临严格监管。
1.钱不能乱花——资金运用监管
我们上交的保险费,是一笔巨大的 保险公司,可以拿短期钱去投资,以获取收益。但短期钱不能乱用,须“稳”字当头。
《保险法》第一百零六条明确规定了 保险公司的资金运用形式:
像3月份爆雷的某P2P公司,给老板自己买了一辆飞机,在保险公司这样的骚操作不能玩。
2.保险 公司要保证有足够的钱赔——偿付能力监管
偿付能力指的是复位债务的能力。公司资产要较大的保管。
按照2016年保监会的规定。 保险公司需要每季度公布《偿付能力充足率》,偿付能力必须大于100%。
如果达不到,银保监查会对保险公司做出上述限制:暂停新建的中继 、暂停发放新保单、暂停销售占用金资本过大的产品等。
更严重的,保险监管单位可以直接接管。
3.风险繁琐的业务得 找再保险公司分担——再保险监管机构
再保险,通俗地讲,就是给保险公司提供保险,保险公司后面还有保险公司。
《保险法》对保险公司 再保险是这样规定的:
保险公司有了个业务,不是想上就能上。风险大了,就得其他保险公司来***担,以便办理找再保险。
保险公司有了个业务,不是想上就能上。 p>
这其实就是一种风险***分散,把风险分散的措施。
二
保险公司有没有可能破产倒闭?
< p>准入不易,经营管制严格。这两点决定了保险公司的安全系数是最高的,沦落到要破产的可能性极小。但恐怕有人告诉你保险公司不 会破产,那他要么是不知情,要么是被忽悠。
看《保险法》第九十条的规定:
做的太差,资不抵债,该破产时 还是会破产。
在国外,破产清算潮不稀奇。
美国每年都有保险公司倒闭,1991年最惨,一年51家。
美国每年都有保险公司倒闭,1991年最惨,一年51家。 p>
日本在上世纪末的新离婚,曾有过一段时期的破产风潮,创办七八十年的老牌保险公司都未能幸免。
各地对保险行业都有 严格的监管措施,但奈何天有不测风云。
举了个栗子:造成3000多人死亡和失踪的911事件,事后统计,保险公司赔偿了196亿美元。
作为一家企业,保险公司遇到了这种难以应付的巨额损失,不破产也得破产。
三
保险公司真要破产了,我的保单怎么办?< /p>
保险公司还是可能破产的。那有些朋友就紧张了:我们的保单怎么办?会有多大的损失?
其实不用紧张,真的面临,可能会发生 以下几种情况。
1.国家出手,用保险保障基金救助保险公司
保险保障基金的设立,参照的是《保险法》第一百条。
保险保障基金的设立,参照的是《保险法》第一百条。 p>
据媒体报道,相当于2018年9月30日。这只保险保障基金的规模,已达到1252亿。
这么一大笔钱,有两个明确的用处: 一是财富投保人、被保险人;二是财富保险公司。
救助用户的案例暂时还没有出现过,但是非常重要,我们在下面还会提及。 情况,则已经有过3次了。
一被收购新华人寿。2006年,新华人寿被爆出董事长挪用公司巨额资金,一时陷入风雨飘摇。2007年,当时保险保障基金首次购买新华 人寿保障股权,成为第一大股东。2009年11月,保险基金将股权转让给中央汇金公司,近期交易中保险基金盈利12.5亿元。新华人寿险在此之后起死回生,2011年在A 股和港股同步上市。
二是2011年控股中华联合保险公司。2007年,中华联合保险公司巨额亏损64亿元,偿付严重不足。2009年,保监会开始介入,2011年 持股达到57.43%,到2012年已持股91.49%。2016年,保监会批复同意保险保障基金将股份转让给辽宁大成、中国中车、富邦人寿保险等公司。在此次交易中,保险 保障基金盈利84亿元。中华联合重获新生。现已成为偿付能力最好的保险公司之一。
三是接管安邦保险公司。2017年,安邦保险公司董事长吴小晖 涉嫌经济犯罪被带走调查,保险保障基金最终介入接管。根据今年2月媒体的报道,安邦集团的保管期限将延长一年,持续到2020年2月22日。
这种国家出手方便保险公司的情况,最后保险公司的结果可能就是换了大股东,保险公司还是那家保险公司,我们的保单无效也不旅行。
2.后 其他公司接盘,保单发生转移 《保险法》第九十二条规定:
这条法规涉及两种情况。
一是其他公司愿意来接盘,进行兼并重组 的公司,把这家保险公司的人寿保险合同和责任准备金都接收过去,保单转移到重组后的新公司。
二是彻底太惨了,根本没其他保险公司来接盘的 ,则由政府指定某家有实力的保险公司,足以接手,保单转移到新公司。
同时,如果发生上面的两种情况,保险基金 又会出手了:
《保险保障基金管理办法》第二十一条:
这个条款的意思是:承接了一批烂债的新公司,这 只基金会给它补款,补款额即以上面的90%、80%为限。
有了保险保障基金的帮助,承接了破产保险公司合同的公司,就不会受拖累 ,影响经营。
在这整个过程中,我们的人寿保险合同只是直接发生了转让。只要是保险合同规定的,无论到了哪家公司,都不会更改。
Ps:虽然保单在转移之后有效不变,但是有些合同的投资收益还是会有变化的,比如分红型的分红,本身就是波动的,它来自于保险公司自身的收益分配。这家保险公司 都破产了,自然谈不上分红。
四
小结
写到这里,阿宝叔可以直接说了结论:
保险公司不仅很难破产,概率太低,而且重组太作死破产了,我们的保单也基本不旅行。