汽車金融的發展決定了潛在的汽車消費欲望轉化為現實消費需求的可能性。然而，由於信用體系的不完善，我國汽車金融市場存在巨大的市場風險，在壹定程度上阻礙了我國汽車金融的進壹步發展。
要加快發展和擴大汽車消費信貸，支持符合條件的汽車供應商成立面向全行業的汽車金融公司，引導汽車金融機構與其他金融機構建立合作機制，顯著提高汽車消費信貸市場的規模化和專業化水平，完善風險管理體系。
如果說2003年和2004年中國汽車市場分別是“井噴”和“蕭條”，那麽2005年可以說是中國汽車市場穩步發展的壹年。這壹年我國汽車產銷量再創歷史新高，共生產汽車570萬輛，其中轎車295.84萬輛，年增長26.9%。
雖然去年中國汽車產銷量大幅增長，但汽車消費主要以現金支付，仍有巨大的購車需求因缺乏信貸支持而無法滿足。在這種情況下，汽車金融的發展決定了潛在的汽車消費欲望轉化為現實消費需求的可能性，並最終影響到中國汽車產業乃至整個國民經濟的發展。
銀行支持消費者汽車信貸的現狀
2005年，對於很多準備買車的消費者來說，貸款買車越來越難，不是因為銀行貸款壓力小，而是因為如果投放不當，可能導致銀行不良資產增加。兩三年前“零首付”提車導致車貸大面積壞賬和壞賬。然而，在巨額利潤的誘惑下，商業銀行並沒有因為巨大的信用風險而完全放棄這項業務。他們的努力主要集中在以下兩個方面:
首先，對於大多數商業銀行來說，他們也知道光靠玻璃弓拉影子是不夠的，所以他們在采取措施控制違約風險的前提下恢復了汽車信貸業務。目前，各銀行都加大了貸款審查力度，從而有效加強了對貸款人的信貸監管。相比以前，直接從銀行貸款買車要復雜很多。
其次，壹些商業銀行不僅想在汽車金融市場占據壹席之地，還想有效控制風險，降低不良貸款率。他們選擇與國外汽車金融巨頭合作或直接投資成立汽車金融公司，而壹些商業銀行則選擇與某汽車廠商合作。
當前我國汽車消費信貸存在的主要問題
汽車金融服務業在我國的發展時間尚短，並且由於我國特殊的國情，沒有壹套完整的國外經驗可供我們借鑒，因此其發展中存在的問題主要在於以下幾點。
1.信用體系和社會保障體系的發展與完善
在我國，信用體系尚不完善，很多人因為短期行為而違約，導致汽車金融市場存在巨大的市場風險，在壹定程度上阻礙了我國汽車金融的進壹步發展。
雖然存在問題，但我們也看到各方為改善這些問題所做的努力。中國人民銀行征信局2005年6月5438+065438+10月表示，我國現有央行征信系統已收錄3500萬人信息，涉及貸款金額214萬億元。目前這個數據基本相當於我國相關個人消費貸款的余額，意味著我國個人征信系統的覆蓋已經相當完備，未來這種個人征信系統覆蓋的人數有望達到。
2.為二手車提供配套金融服務。
隨著中國二手車市場的不斷發展，我們可以看到中國汽車產業和汽車市場多元化發展的道路越走越寬。但由於存在巨大的市場風險，至少目前銀行並沒有把二手車市場的發展當成商機，所以二手車市場的快速發展背後並沒有商業銀行的身影。在國外，二手車業務是汽車售後服務價值鏈中的重要壹環，也是重要的盈利點。因此，如何有效控制市場風險，在風險與收益的平衡中找到最佳優勢，將成為銀行面臨的首要問題。
中華人民共和國商務部、公安部、國家工商行政管理總局、國家稅務總局聯合發布的《二手車流通管理辦法》自2005年6月65438+10月1日起正式實施。新政策允許車商直接交易二手車，為二手車融資提供了更多可能，從而為消費者購買二手車提供了更多途徑。但由於沒有相應的配套制度，如何選擇壹種適合我國現階段二手車市場發展的運營模式，仍然是政府、商業銀行、汽車生產企業、汽車金融公司需要考慮的問題。
3.汽車金融公司的監管
銀監會在頒布《汽車金融公司管理辦法》時，出於穩健的考慮，對汽車金融公司的資金來源和業務範圍進行了極大的限制，在壹定程度上阻礙了汽車金融公司的發展，為我國汽車金融服務業的發展設置了障礙。目前，我國汽車金融公司融資渠道狹窄，投資手段單壹，只能開展汽車消費信貸和轉讓、出售汽車貸款應收賬款。因此，如何及時放開對汽車金融公司的約束，也是監管部門當前必須面對的問題。
汽車消費貸款前景樂觀；
在不到十年的時間裏，中國的汽車信貸經歷了從無到有，從小到大，再到從盛到衰的痛苦過程。汽車消費信貸不可持續，制約國內汽車信貸業務順利發展的主要原因如下:
第壹，中國大部分消費者已經攢夠了壹次性買車的錢，但真正願意貸款買車的只有少數，尤其是目前貸款利率高且呈上升趨勢，手續繁雜限制了消費者貸款買車的積極性。亞洲城總經理蘇慧向記者明確表示，他認為北京的消費者對汽車信貸不太感興趣。
第二，現在的汽車市場競爭激烈，價格透明度低。記者調查發現，雖然五環細胞宣稱其具有超低首付比例、貸款壽命長、利率優惠等優勢，但其提供給消費者的價格並不是市場上最優惠的價格。最終消費者得不到任何好處，甚至還要多付錢。
三是汽車市場價格變化快、幅度大。近年來，汽車尤其是中高檔汽車價格頻頻下跌，年跌幅高達65，438+00%的並不少見。壹旦采用信貸購車方式，計算利息的基準價是固定的；另外，貸款利率每年都在漲。未來三到五年，用信用買車的消費者不僅得不到汽車降價的好處，反而要付出更多的錢。
隨著中國汽車市場的逐漸成熟，業內人士仍然看好中國汽車消費信貸業務的前景，尤其是信貸產品更加專業靈活、資金實力雄厚的汽車金融公司。據統計，汽車金融公司的業務量已經占到國內汽車信貸市場的48%。
希望解決問題！
二、商業銀行個人消費貸款業務中不良貸款的研究現狀
商業銀行個人消費貸款業務不良貸款的研究現狀是制度不健全，法律不完善。據有關資料顯示，由於信用體系不健全、法律不完善、銀行內控薄弱等原因，國內個人消費信貸業務存在壹些問題，導致部分商業銀行不良貸款率居高不下。
三、我國商業銀行個人消費信貸業務發展現狀及對策
我國商業銀行個人消費信貸業務發展現狀及對策分析
摘要:目前，隨著我國國內經濟的快速發展，人們的消費信貸意識明顯增強，個人消費信貸業務已成為商業銀行貸款業務的主要組成部分。如何加強個人消費貸款的管理，是我國商業銀行必須重視的問題。因此，本文從我國個人消費信貸的現狀和存在的壹些問題出發，提出了個人消費信貸業務管理中相應的對策和措施，對我國個人消費信貸市場的健康發展和促進經濟增長具有積極的意義。
關鍵詞:個人消費信貸，商業銀行，現狀，對策
中國圖書館分類號:f83文獻識別號:A文號:
目前，隨著我國消費觀念的轉變和政策、信用體系的逐步完善，為消費信貸創造了良好的市場環境。相關數據顯示，截至2012年9月末，工行、農行、建行、交行五家大型商業銀行支持的消費貸款余額為61371億元，同比增加7055億元，增幅為12.99%。前三季度消費信貸合計11242億元。其中，個人住房貸款余額52991億元，同比多增6224億元；汽車消費貸款597億元，同比減少31.6億元；旅遊貸款118億元，同比少增18億元；個人綜合消費貸款6270億元，同比多增638億元。同時，充分利用現有銀行信貸支持個人消費，是教育和醫療的現實舉措。但由於人口老齡化和經濟增長緩慢，社會負擔較重，對超前消費有壹定抑制作用。對此，有必要進壹步加大消費信貸的發展力度，以促進我國消費市場的跨越式發展。第三，住房貸款已成為中國消費信貸的主要形式。雖然中國已經全面推出消費信