文|瀟雅
攜程是國內最大的在線旅行社平臺，用戶流量和消費場景都有。跨界金融也被認為是自然而然的布局。截至目前，攜程金融已經開設了消費金融、產業金融、信用卡、征信、支付等業務，還在探索金融相關的場景。但很多人沒有意識到的是，攜程跨界進入金融行業有很多優勢，但潛在的風險也不小。
01
攜程的“金融夢”
為了尋求更多的盈利點，攜程壹直在拓寬生態圈，新金融業務是主要方向之壹。
鑒於旅遊事故頻發，網上銷售保險是以攜程為代表的OTA平臺進軍金融領域的第壹步。
早在2011，攜程就成立了保險代理公司；
2013年，攜程投資5000萬元參與成立眾安在線；
2016年初，攜程聯手打造保險策略平臺；
2065438+2006年7月，雙方共同出資數億元設立保險經紀公司——“北京十壹灣科技有限公司”。
隨著OTA平臺上“窄流量出諸侯”的趨勢越來越明顯，保險公司在OTA平臺上提供產品和流量的合作模式開始崩塌。
對於保險公司來說，互聯網平臺帶來的保單單價低，業務量巨大。退保、理賠、用戶回訪等壹系列後續工作都需要保險公司來完成，傳統保險公司很難消化。
更有甚者，保險公司拿到的分成很低。壹個反復提到的例子是，壹個航意險產品的價格90%屬於OTA，只有10%屬於保險公司。所以對於保險公司來說，這塊業務越來越難做，而在嘗到金融業務的甜頭後，OTA平臺並不滿足於只有壹個銷售渠道，而是向產業鏈上遊延伸。
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2013年，攜程成立金融事業部。
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2014年，程增寶、攜程兩款預付卡理財產品上線。
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2065438+2005年9月，上海攜程小額貸款有限公司成立，註冊資本8億元。
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2016 65438+10月18，攜程宣布成立攜程金融服務業務板塊，並與萬事達卡聯合推出“攜程旅行積分獎勵”平臺。據悉，“攜程10000積分獎勵”是萬事達卡持卡人通過攜程金夫在中國大陸專屬的境外購物消費獎勵平臺。
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2016 11 10月，攜程與上海銀行、深圳安德宇宜信投資有限公司、無錫長贏科技有限公司共同成立上海尚誠消費金融有限公司
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2017，10，攜程成立產業金融部，鎖定第壹批中小連鎖酒店客戶，為其提供30萬至10萬元的貸款額度，並根據期限和信用等級智能定價金融服務。
從消費金融到產業鏈金融，從C端到B端，攜程的金融版圖越來越大。
今年5月，深交所批準攜程金融發行30億存儲ABS的申請，6月發行第壹期。公開資料顯示，ABS的基礎資產是其平臺上的旅遊分期產品“采花”。據悉，“拿花”開通後，用戶使用信用額度可享受3期、6期、9期、12期最長40天的免息或靈活分期服務。
02
左手胡蘿蔔，右手大錘
7月18日，攜程發布首款產業金融產品“奇藝莊”。
據悉，“七壹莊”準備開展兩類業務:大額裝修貸款和小額流動資金貸款。大型改造貸款最高額度為654.38+00萬元，貸款期限為654.38+0至3年。資金主要用於酒店改造、新建酒店改造和酒店升級。小額流動資金貸款最高額度為654.38+0萬元，最長貸款期限為2年。這些資金用於預付租金、設備升級、擴建和部分翻新。
在合作模式中，酒店向攜程申請貸款，攜程會根據其ow上的數據對風險進行定價。
攜程表示，酒店是攜程業務體系中最重要的合作夥伴之壹，這壹在線工作的開設致力於解決中小型酒店裝修帶來的融資問題。
“由於酒店自身的行業和經營特點，雖然銀行等各大金融機構有解決中小酒店融資難的強烈願望，但壹直苦於缺乏有效的風控措施來控制其融資風險，因此這方面的融資需求仍難以滿足。”
據壹位攜程高管介紹，攜程深耕酒店行業19年，服務國內酒店超過1萬家，精準控制酒店融資業務風險，正好與金融機構優勢互補，將風險系數降低到較低水平。
然而，在壹些業內人士看來，撿衣服並不是壹件劃算的事情。
“對於管理較好的酒店，如果有相關需求，只要貸款利率合理，自然會選擇，這是錦上添花；但對於大部分生意不好的酒店來說，如果真的拿到了貸款，即使貸款利率再低，依然會給本就艱難的生意雪上加霜，也算不上是及時的救助。很多酒店不賺錢。相比基金，他們更需要投資回報更好、管理支持更強的住宿產品。”
“攜程在與酒店供應商合作時會分為三個等級，分別是特色品牌、金牌和銀牌。在這三個層面的合作中，維度最高的是專項品牌合作。酒店要想成為攜程的特色品牌酒店，必須滿足兩個條件。壹種是支付足夠高的傭金15%c，壹種是全網獨家合作，也就是所謂的獨家協議。除了這兩個條件，還有壹個重要因素:妳最近壹個月的訂單量，也就是攜程近期能從這家酒店賺多少錢，是獲取流量的重要因素。”
對於高傭金水平，攜程高管反應平靜。
“攜程做流量很辛苦。在機場發卡，妳得從百度買流量。攜程有3萬多員工要養活，壹不小心就要虧錢。我們希望保持這壹傭金水平，並相信酒店能夠理性對待這壹問題。”
03
霸主與信任危機
“所有互聯網公司能看到的惡，都在這個企業。”在網絡上，這樣的評論並不少見。成為行業霸主後，攜程面臨前所未有的信任危機。
2017 10，演員韓雪在微博中自曝攜程“套路”。現在攜程被廣泛質疑的行為有捆綁銷售、虛假價格、高價退款、大數據殺熟等等。這也讓不少業內人士質疑，攜程不斷攀升的營業收入是否也是建立在無視消費者利益的違規操作之上。
去年刷朋友圈“壹年100億？在《揭秘攜程騙人陷阱》壹文中指出，攜程在預訂機票、火車票時會加收壹些違約費，這種捆綁銷售每年會給攜程帶來約6543.8+00億的收入。
時至今日，攜程並沒有完成任何壹步超越，反而被跨境美團壓制，失去了部分地盤。根據美團提供的資料，2065438+2008年3月，美團酒店以2270萬的月住夜首次超過攜程、去哪兒、同程藝龍的總和。
有觀點認為，攜程加碼布局新金融業務，可能與其主營業務持續承壓有直接關系。
9月6日，攜程發布2018財年第二季度財報。財報顯示，2018Q2攜程實現營業收入73億元，同比增長13%。歸屬於公司股東的凈利潤為24億元，去年同期為3.59億元，同比增長564%。但利潤的增長主要受益於營業外收入的增加，包括關聯公司和非控股公司的股權收入。
從具體業務來看，攜程的收入主要由酒店預訂、交通票務、旅遊度假、企業商旅四部分組成。其中，占營收80%以上的住宿預訂和交通票務增速明顯放緩，尤其是後者，營收呈下降趨勢。
相關問答:攜程的財務線要鎖定多久才能重新申請線解鎖？由於用戶信用資質條件發生變化，用戶無法通過該額度獲得貸款，攜程金融鎖定了貸款額度。在這種情況下，用戶必須重新申請貸款限額。系統審核通過後，系統會給出新的貸款額度。當然也不排除用戶之前有逾期還款的情況。如果系統鎖定了額度，說明系統暫時不會向用戶提供貸款服務。另外，當用戶貸款審批不通過時，無法獲得貸款資金，即使有授信額度，因為授信額度並不代表最後壹條線至少2個月沒有申請任何貸款授信業務，因為無論是否成功，征信都會留下硬性的查詢記錄。: 1.否則再次申請借花，2個月內看到更多查詢記錄，可能會被卡住。通過辦理信貸業務來維持信用是比較簡單的，也就是說，如果妳有信用卡，每個月要刷壹些積分。關鍵是按時還貸，規範使用信用卡。杜絕異常交易，增加信用查詢次數。有貸款就不會到期。其實如果妳有額度，妳就借不到錢，這很正常。畢竟借款需要對用戶的信用狀況進行綜合評估。評估要求比授予信貸時更加嚴格。您將檢查信用調查以了解用戶的信用和負債情況。壹般來說，信用好、負債少、還款能力強的人更容易借到錢。從很多用戶的反饋來看，大部分人都受困於無法貸到壹定額度的信用信息。2.比如，有的人借款前債務未還，或者最近兩年欠債三六次。這些都是必須拒絕的對象。此外，雖然沒有逾期記錄，但查詢過去兩個月的記錄不可能超過六次。攜程的貸款額度是系統不定期評估的，會隨著借款人信用狀況和賬戶狀況的變化而變化。例如，如果信用條件持續改善，賬戶活躍度高，信用評分提高，貸款額可能會增加。反之，借款金額可能被鎖定，需要重新申請借款金額。所以，如果妳鎖定並重新申請貸款額度，妳可以從用戶的信用狀況和用戶的賬戶狀況找到原因。3.用戶信用狀況:通常最明顯的變化是信用不如以前，影響還款能力。可以查看征信是否過期或者查詢記錄過多；然後從征信報告顯示的債務情況判斷個人負債率，保持良好的信用，盡可能降低負債率，重新申請額度的概率會更高。賬戶當前狀態:如賬戶活躍度很低，賬戶被借款已有很長時間，或攜程違規辦理貸款、逾期貸款或其他信貸產品，如支付花唄、不按時還款等，導致賬戶綜合評分下降，達不到貸款金額的評估標準。