基層農發行經營虧損分析1，歷史包袱重，影響傳統業務發展。長期以來，農發行按照政策支持保護價收購或準政策性收購，企業虧損嚴重，嚴重影響了傳統業務的發展，甚至部分分行出現了不良貸款比例過高的問題，影響了新的業務貸款項目。虧損銀行普遍面臨傳統業務沒有發展空間的尷尬。以阜平縣支行為例。該縣是壹個山區縣，耕地只有0.9萬公頃，人均耕地0.05公頃。素有“九山半水半田”之稱。糧食產業自然條件差，周邊糧食加工企業少，縣城交通落後，糧食收儲銷售成本高，不利於經營。由於糧改不到位，目前全縣大部分國有糧食購銷企業都處於關閉狀態，無法消化歷史虧損的包袱，也很難獲得我們信貸資金的持續支持。糧食市場放開後，未能產生抓住機遇搞活經營、做大做強的各類購銷企業，導致銀行難以將傳統業務營銷給符合貸款條件的新客戶。2.糟糕的經濟環境和有限的客戶選擇限制了新業務的發展。保定分行所有虧損的支行都位於縣域經濟落後的地區。壹是縣域經濟發展相對緩慢，涉農企業微利經營，許多糧食收購和農副產品加工企業資產規模小、負債率高、償債能力弱，財務制度不規範、會計報表不準確，導致貸前調查評估困難，虧損銀行難以選擇營銷對象。二是資產規模大、效益好、財務制度規範的產業化龍頭企業數量少，部分企業與其他商業銀行建立了穩定的合作關系，導致農行難以選擇客戶。該支行自年開展新業務以來，年新增客戶，年新增客戶，年新增客戶，年新增客戶，截至2011年末，共有* * *家客戶。其中，省級產業化龍頭企業戶，大型黃金客戶僅戶。3.地方政府財政狀況不佳，制約了中長期貸款業務的發展。-3-以阜平縣支行為例。這個縣是國家級貧困縣，地方財政70%以上靠轉移支付。2011年，全縣生產總值258350萬元，政府財政收入18679萬元，其中稅收僅8381萬元，可支配財力28251萬元，財政支出達73366萬元，債務余額276.00壹方面，政府融資平臺薄弱、負擔重，規範清理進展緩慢，達不到我行相關條件。另壹方面，政府和相關部門對項目采取銀行融資的動力不足，更傾向於政府給錢，銀行貸款，這就增加了我們營銷的難度。4.外部信用環境差，貸後監管風險大。壹是虧損銀行所在的縣域經濟滯後，大部分商業銀行機構退出，社會信用體系建設水平低，銀行與企業客戶之間信用信息不對稱，披露不及時，增加了貸款風險。二是中小企業自身融資困難，且目前社會信用意識薄弱，社會信用環境差，逃廢銀行債務現象時有發生。三是由於種種原因(如富平是革命老區，信訪盛行)，貸款糾紛後難以獲得政府和執法部門的大力支持，企業失信成本太低，幫助企業以欺詐手段騙取信貸資金。四是近年來，由於糧食企業改制不到位，銀行不再註入資金支持，壹些失去貸款資格的企業惡意逃廢我行貸款，形成惡性循環，對相關分支機構經營造成壹定負面影響。5.存款來源不足，“存款效率提升”效果不佳。近年來，保定分行貫徹“存款效率”理念，大力加強低成本存款營銷。而虧損銀行受縣域經濟不發達的影響，低成本存款的營銷效果並不大。第壹，企業不發達。虧損銀行所在的縣壹般是農業和農村經濟，農發行吸收不了城鎮個人或農民的儲蓄存款業。然而，在銀行深化改革的大形勢下，基層農發行的業務範圍逐漸向商業性涉農產業延伸，貸款範圍進壹步擴大，但部分基層銀行未能扭轉持續虧損的局面。本文以保定分行的虧損行為為例，認真分析虧損的深層次原因，研究和探討扭轉虧損的有效措施，以促進虧損銀行業務經營走出困境。壹、虧損基層銀行現狀2011年末，保定分行各項貸款和存款余額為1萬元，全年盈利1萬元，轄內虧損銀行23家，合計虧損1萬元，具體為:阜平支行，虧損1萬元；分公司，損失萬元；分行損失了壹萬元；支行，虧損萬元，屬於歷年連續虧損的行。通過分析，這些支行經營虧損的直接原因是:存貸款等各項業務有效發展不足或停滯，存貸款規模小，信貸資產質量差，經營結構不合理，各項收入不能覆蓋剛性經營支出。以分支行為為例。2011年末，該行有正式職工，貸款余額1萬元，其中各類貸款損失1萬元，不良貸款1萬元，近年新營銷貸款1萬元，商業貸款1萬元，糧食準政策性貸款1萬元，僅占貸款余額的%。各項存款余額萬元，其中低成本存款余額萬元，年平均日存款余額萬元，人均存款萬元；全年收入萬元，經營管理費用萬元，其中工資費用萬元。二，虧損的深層次原因(壹)外部客觀因素