壹、中國助學貸款制度的歷史沿革和特點
(壹)國家助學貸款制度的萌芽階段(1986 ~ 1999)
中國的大學生貸款制度是在人民助學基金的基礎上建立起來的。1986年7月，國務院批轉了國家教委、財政部關於改革現行高等學校助學貸款制度的報告，同意在全國85所高等學校實施助學貸款改革試點，然後總結經驗，逐步推廣。1987年7月，國家教委、財政部根據國務院精神，在總結試點經驗的基礎上，正式頒布了《本科生、專科生實行貸款制度辦法》(以下簡稱《辦法》)。這個文件的發布和實施，標誌著我國助學貸款歷史的開始。這種學生貸款制度的基礎是學生免交學費和住宿費。雖然當時的貸款額度不能解決學生的各種消費支出，但畢竟可以解決全部或大部分的生活支出。所以，對於大多數學生來說，它的作用是顯而易見的。
(二)國家助學貸款制度的形成和發展階段(1999 ~ 2003年)
1999年6月，國務院辦公廳批準中國人民銀行、教育部、財政部發布的《國家助學貸款管理規定(試行)》(以下簡稱《管理規定》)，決定自1999年6月起至1年6月，在北京、上海、天津、重慶、沈陽、武漢、南京，
1.擔保助學貸款(1999年9月)
根據《規定》，高校家庭經濟困難學生除通過原有的獎學金、生源地助學貸款、勤工助學、特殊困難學生資助和學費減免等方式獲得資助外，還可以向中國工商銀行申請國家助學貸款，用於支付在校期間的學費和基本生活費。申請國家助學貸款的學生，由國家財政給予貸款利息50%的補助。雖然這種助學貸款制度突破了以往助學貸款制度對貸款金額和貸款比例的限制。但由於苛刻的擔保制度限制了助學貸款，壹方面，申請貸款的貧困學生很難找到合格的擔保人；另壹方面，學校不願意承擔風險，為學生提供擔保的積極性不高。導致越是需要助學貸款的貧困學生，所能提供的有效擔保越少，申請助學貸款越困難，國家助學貸款陷入困境。
2.信用學生貸款(2000年2月)
2000年2月和8月，國務院辦公廳先後轉發了中國人民銀行、教育部、財政部《關於助學貸款的若幹意見》(以下簡稱《若幹意見》)和《關於助學貸款的補充意見》(以下簡稱《補充意見》)，立即終止執行不利於助學貸款發展的相關規定，規定“學生和其他確實無法提供擔保、家庭經濟特別困難的學生，這為貧困學生申請貸款提供了更加寬松的制度環境。特別是《補充意見》將8個試點城市擴大到全國，經辦由中國工商銀行擴大到中國農業銀行、中國建設銀行、中國銀行，取消了《若幹意見》中關於學生逾期不還貸款的規定，並公布了其推薦人和見證人的姓名。
3.實施“四定”和“三評”措施(2002年2月)
2002年2月，中國人民銀行、教育部、財政部聯合制定頒布了《關於切實推進國家助學貸款工作的通知》，進壹步明確了助學貸款業務的相關政策和操作管理辦法。國家助學貸款實行“四定”和“三評”措施。“四定”:學校、範圍、名額、銀行；“三考核”:對經辦銀行申請國家助學貸款人數和金額的考核，對已批準貸款人數和合同金額的考核，對實際發放貸款人數和金額的考核。這壹政策措施的出臺，對國家助學貸款工作起到了明顯的推動作用。截至2002年6月底，金融機構累計發放國家助學貸款6543.8+0.86億元，6543.8+0.05萬學生獲得助學貸款。
(3)完善國家助學貸款制度階段(2004年至今)
1.學生貸款新機制
從2003年下半年開始，國家助學貸款進入了第壹個還款高峰，但也進入了違約高峰。國家助學貸款平均違約率接近20%，銀行大規模停貸，導致2003級很多貧困生無法獲得全國範圍的貸款。針對上述問題，2004年6月，教育部、財政部、人民銀行、銀監會聯合制定了《關於進壹步做好國家助學貸款工作的若幹意見》。(以下簡稱《意見》)，《意見》對現行國家助學貸款政策進行了重大調整和完善:
(1)財政貼息改革。原合同期內國家給予50%優惠的規定改為借款學生在校期間貸款利息由財政全額補貼，借款學生畢業後貸款利息由本人全額支付；(2)改革確定貸款經辦銀行的方式。受政府隸屬關系委托，國家和省級國家助學貸款管理中心通過招投標方式確定國家助學貸款經辦銀行，中標銀行與國家助學貸款管理中心簽訂具有法律約束力的貸款合作協議；(3)還款政策改革。由原畢業日期起4年內還款的做法改為1至2年後還款，視借款學生就業情況在6年內還清的方式，借款學生畢業前必須與經辦銀行簽訂還款協議；(4)建立風險補償機制。按照“風險共擔”的原則，建立國家助學貸款風險補償專項資金，對經辦銀行給予適當補償(按照當年貸款額的壹定比例，在申辦時確定，不超過15%)，財政和普通高校各承擔50%；(5)實行貸款總承包制度。高校年度貸款總額按學生總數20%的比例分配，每個學生每年6000元。同時，高校要積極做好貸款的跟蹤管理工作。